Nie wiesz ile tracisz na wypłacie przez PPK i ile dzięki niemu zyskasz na emeryturze? Nasz kalkulator obliczy wpłaty pracownika i pracodawcy, dopłaty od państwa, prognozę oszczędności z uwzględnieniem stopy zwrotu i pokaże, ile będziesz miał na koncie PPK po 10, 20 czy 30 latach.
Wpisz wynagrodzenie brutto, wybierz stawki wpłat i okres oszczędzania.
Kalkulator PPK
Oblicz wpłaty, oszczędności i wpływ PPK na Twoje wynagrodzenie
PPK 2026: pracownik 2% (min. 0,5% przy zarobkach do 5 767,20 zł), pracodawca 1,5% (max 4%), państwo: wpłata powitalna 250 zł + dopłata roczna 240 zł. Wpłata pracodawcy to przychód pracownika (podlega PIT). Wpłata pracownika potrącana z netto. Wypłata po 60. roku życia: 25% jednorazowo + 75% w min. 120 ratach (bez podatku od zysków). Wcześniejsza wypłata: utrata 30% wpłat pracodawcy + dopłat państwa + podatek 19% od zysków. Kalkulator ma charakter informacyjny - rzeczywisty zwrot z inwestycji może się różnić.
Czym jest PPK i kto wpłaca?
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program długoterminowego oszczędzania, w którym pieniądze odkładają trzy strony:
| Źródło wpłaty | Stawka podstawowa | Stawka max. | Kto finansuje |
|---|---|---|---|
| Pracownik | 2% brutto | 4% | potrącane z netto |
| Pracodawca | 1,5% brutto | 4% | dodatkowy koszt firmy |
| Państwo – powitalna | 250 zł | jednorazowo | budżet państwa |
| Państwo – roczna | 240 zł | co rok | budżet państwa |
Przy standardowych stawkach (2% + 1,5%) na Twoje konto PPK trafia 3,5% wynagrodzenia brutto co miesiąc, z czego ponad 40% dokłada pracodawca i państwo – to pieniądze, których bez PPK nie dostaniesz.
Ile PPK kosztuje pracownika?
PPK obniża wynagrodzenie netto o wpłatę pracownika (2% brutto) plus dodatkowy PIT od wpłaty pracodawcy (1,5% brutto jest Twoim przychodem podlegającym opodatkowaniu).
| Brutto | Wpłata pracownika (2%) | PIT od wpłaty pracodawcy | Spadek netto | Na konto PPK |
|---|---|---|---|---|
| 4 806 zł (minimalna) | 96 zł | 14 zł | 110 zł | 168 zł |
| 6 000 zł | 120 zł | 18 zł | 138 zł | 210 zł |
| 7 000 zł | 140 zł | 21 zł | 161 zł | 245 zł |
| 8 000 zł | 160 zł | 24 zł | 184 zł | 280 zł |
| 10 000 zł | 200 zł | 30 zł | 230 zł | 350 zł |
| 12 000 zł | 240 zł | 36 zł | 276 zł | 420 zł |
| 15 000 zł | 300 zł | 45 zł | 345 zł | 525 zł |
Przy 7 000 zł brutto Twoje netto spada o 161 zł, ale na konto PPK trafia 245 zł (140 zł Twoje + 105 zł pracodawca). To zwrot 52% w pierwszym miesiącu – trudno znaleźć lepszą inwestycję.
Obniżona wpłata – dla kogo?
Jeśli zarabiasz nie więcej niż 120% minimalnego wynagrodzenia (w 2026: 5 767,20 zł brutto), możesz obniżyć swoją wpłatę z 2% do minimum 0,5%. Pracodawca i tak wpłaca swoje 1,5%.
Przy minimalnej (4 806 zł brutto) i obniżonej wpłacie 0,5%:
- Wpłata pracownika: zaledwie 24 zł/mies.
- Wpłata pracodawcy: 72 zł/mies.
- Łącznie: 96 zł/mies. (z czego 75% od pracodawcy!)
Ile zaoszczędzisz? Przykłady
Pensja 7 000 zł brutto, 20 lat, stopa zwrotu 5%
- Wpłaty pracownika: 33 600 zł
- Wpłaty pracodawcy: 25 200 zł
- Dopłaty państwa: 5 050 zł (250 + 20×240)
- Zyski z inwestycji: ~43 000 zł
- RAZEM: ok. 107 000 zł
Z Twojej kieszeni wyszło 33 600 zł – dostałeś z powrotem 107 000 zł. To ponad 3× więcej niż wpłaciłeś.
Pensja 10 000 zł brutto, 30 lat, stopa zwrotu 5%
- Wpłaty pracownika: 72 000 zł
- Wpłaty pracodawcy: 54 000 zł
- Dopłaty państwa: 7 450 zł
- Zyski z inwestycji: ~145 000 zł
- RAZEM: ok. 278 000 zł
Przy 30 latach oszczędzania zyski z inwestycji mogą stanowić ponad połowę zgromadzonej kwoty.
Dopłaty od państwa
Wpłata powitalna – 250 zł
Otrzymasz ją jednorazowo po 3 miesiącach uczestnictwa w PPK. Wystarczy być zapisanym i mieć odprowadzane wpłaty przez 3 pełne miesiące.
Dopłata roczna – 240 zł
Dostajesz ją co roku, jeśli Twoje wpłaty (pracownika + pracodawcy) wyniosły co najmniej 3,5% × 6 × minimalna = 1 009,26 zł w 2026 roku. Przy standardowych stawkach (3,5% brutto) i pensji powyżej ~2 400 zł brutto – warunek spełniony automatycznie.
Wypłata z PPK – kiedy i ile?
Po ukończeniu 60. roku życia (najkorzystniej)
- 25% jednorazowo – bez podatku
- 75% w ratach – minimum 120 rat (10 lat), bez podatku
- Zachowujesz 100% zgromadzonych środków
Przed 60. rokiem życia (kara)
Możesz wypłacić wcześniej, ale tracisz:
- 30% wpłat pracodawcy (wraca do ZUS na Twoje konto emerytalne)
- Wszystkie dopłaty państwa (250 zł + wszystkie 240 zł)
- 19% podatku od zysków kapitałowych
Przy 107 000 zł na koncie wcześniejsza wypłata daje ok. 75 000-80 000 zł zamiast pełnych 107 000 zł.
Wyjątki – bez kary
- Poważna choroba (uczestnika, małżonka lub dziecka) – można wypłacić do 25%
- Wkład własny na mieszkanie – do 100%, ale trzeba zwrócić w ciągu 15 lat
Czy PPK się opłaca?
Tak, pod warunkiem że oszczędzasz długoterminowo (10+ lat). Argumenty za:
- Pracodawca dopłaca 1,5% – to darmowe pieniądze, których bez PPK nie dostaniesz
- Państwo dopłaca 240 zł/rok – gwarantowany zysk
- Zwrot z inwestycji – średni roczny zysk funduszy PPK to 3-8%
- Środki są dziedziczone – w razie śmierci pieniądze trafiają do wskazanej osoby
Kiedy PPK może się nie opłacać:
- Masz długi o wysokim oprocentowaniu (kredyt konsumpcyjny, karty) – lepiej najpierw je spłacić
- Zarabiasz minimalną i każda złotówka się liczy – rozważ obniżenie wpłaty do 0,5%
- Planujesz wypłacić wcześniej – kary zmniejszają zysk
Rezygnacja z PPK
Możesz zrezygnować w każdej chwili, składając pracodawcy deklarację rezygnacji. Wpłaty zostaną wstrzymane od następnego miesiąca. Środki już zgromadzone pozostają na Twoim koncie i dalej są inwestowane.
Uwaga: co 4 lata (od 2023: co 3 lata) następuje autozapis – pracodawca ponownie zapisze Cię do PPK, chyba że ponownie złożysz rezygnację. Od 2026 roku autozapis obejmuje też osoby 55-70 lat.
Najczęściej zadawane pytania
Ile PPK obniża pensję?
Przy standardowej wpłacie 2% i pensji 7 000 zł brutto netto spada o ok. 161 zł (140 zł wpłata + 21 zł dodatkowy PIT od wpłaty pracodawcy).
Ile pracodawca wpłaca do PPK?
Minimum 1,5% wynagrodzenia brutto (obowiązkowe). Może zwiększyć do 4%. Przy 7 000 zł brutto to 105-280 zł/mies.
Czy mogę wypłacić pieniądze z PPK przed 60?
Tak, ale tracisz 30% wpłat pracodawcy, wszystkie dopłaty państwa i płacisz 19% podatku od zysków. Wyjątki: choroba (25% bez kary) i wkład własny na mieszkanie (100%, ale zwrot w 15 lat).
Czy PPK jest obowiązkowe?
Dla pracodawcy – tak (musi utworzyć PPK). Dla pracownika – nie, udział jest dobrowolny. Możesz zrezygnować w każdej chwili.
Ile pieniędzy zgromadzę w PPK?
Przy 7 000 zł brutto, standardowych wpłatach i 20 latach oszczędzania (stopa zwrotu 5%): ok. 107 000 zł. Przy 30 latach: ok. 200 000 zł. Skorzystaj z kalkulatora, żeby sprawdzić dla swojej pensji.
Co się dzieje z PPK po zmianie pracy?
Środki zostają na Twoim koncie. Nowy pracodawca otworzy nowy rachunek PPK – możesz przenieść środki ze starego albo mieć dwa konta równolegle.
Kiedy jest autozapis do PPK?
Co 3 lata (zmiana od 2026, wcześniej co 4 lata). Pracodawca automatycznie zapisze Cię ponownie, nawet jeśli wcześniej zrezygnowałeś. Musisz złożyć rezygnację ponownie, jeśli nie chcesz uczestniczyć.